Cách lập kế hoạch tài chính cho riêng bạn

Người lập kế hoạch tài chính là người được thuê để giúp bạn lập kế hoạch tài chính cho một mục tiêu cụ thể như nghỉ hưu hoặc đầu tư hoặc người tư vấn về các chủ đề tài chính khác nhau, bao gồm thuế, tiết kiệm, bảo hiểm và hơn thế nữa. Việc tham khảo ý kiến của chuyên gia lập kế hoạch tài chính trước khi làm các kế hoạch tài chính phức tạp là việc làm khôn ngoan, việc học cách lập kế hoạch tài chính của riêng bạn không những giúp bạn hiểu và kiểm soát tài chính cá nhân của bạn mà còn tiết kiệm chi phí thuê người lập kế hoạch tài chính.

I. Đặt mục tiêu tài chính

1. Xác định mục tiêu cá nhân và tài chính của bạn là gì

Trước khi bạn có thể tạo một kế hoạch tài chính vững chắc, bạn cần phải xác định rõ ràng về các mục tiêu của mình. Các mục tiêu tài chính chung bao gồm: lập kế hoạch nghỉ hưu, chi trả cho giáo dục, mua nhà, tạo thừa kế cho người hưởng lợi, hoặc phát triển tài chính an toàn giúp đối phó với những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra như thiên tai hoặc thay đổi cuộc sống.

- Bạn có thể tìm các trang tính mẫu để giúp dễ dàng xác định mục tiêu tài chính của mình bằng tìm kiếm trên internet.

2. Hãy xác định chính xác trong mục tiêu bạn muốn đạt được

Đảm bảo mục tiêu của bạn tuân theo từ tiêu chí SMART. Các tiêu chí của SMART bao gồm

- Specific : cụ thể

- Measurable: đo lường

- Attainable: có thể đạt được

- Realistic: thực tế

- Timely: thời gian

- Ví dụ, hiện tại bạn không tiết kiệm được nhiều tiền và mục tiêu của bạn là tiết kiệm nhiều hơn. Hãy đặc ra mục tiêu tiết kiệm 5% thu nhập hàng thàng, mục tiêu này vừa cụ thể lại vừa có thể đo lường được, và có khả năng đạt được trong một khoảng thời gian hợp lý.

- Viết mục tiêu của bạn ra giấy. Điều này không chỉ đảm bảo bạn sẽ nhớ chúng, mà nó còn giúp bạn có trách nhiệm. Một kế hoạch tốt là bao gồm các mục tiêu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.

3. Xác định số tiền mục tiêu bạn muốn đạt được

Để một kế hoạch tài chính thành công, điều cần thiết là định lượng được mục tiêu của bạn. Đó là bạn cần phải có 1 mục tiêu cụ thể.

- Ví dụ, mục tiêu tài chính để nghỉ hưu vào tuổi 60 hoặc 65. Mặc dù,

- Ví dụ, mục tiêu tài chính chung là nghỉ hưu 60 hoặc 65. Mặc dù người ta thường nói rằng 70-80% thu nhập hiện tại là mục tiêu hợp lý cho thu nhập hưu trí, những người khác đã đề xuất 50-60% thu nhập cho các cặp vợ chồng và 60 -70% cho người độc thân là hợp lý hơn. [4]

- Nếu bạn hiện đang kiếm được 80.000 đô la mỗi năm và là duy nhất, thu nhập hưu trí của bạn sẽ là khoảng 40.000 đô la mỗi năm bằng cách sử dụng con số 50% ở trên. Đây sẽ là một ví dụ về việc dịch một mục tiêu (nghỉ hưu 65), thành một con số cụ thể bằng đô la (50.000 đô la mỗi năm thu nhập). Một khi số tiền này được biết, có thể tạo ra một kế hoạch để xác định số tiền tiết kiệm và / hoặc đầu tư bạn sẽ cần phải bổ sung các nguồn thu nhập hưu trí khác của bạn để đạt mốc 50.000 đô la.

- Bạn có thể tìm thấy các mẫu trực tuyến để giúp bạn tính toán nhu cầu về hưu trí và các mục tiêu khác.

II. Xác định tình hình tài chính hiện tại của bạn

1. Tính toán giá trị thực của bạn

Giá trị thực được xác định là tài sản của bạn sở hữu đã trừ đi số tiền nợ. Con số này sẽ giúp bạn hình dung được tài chính của bạn hiện tại và có thể giúp bạn đưa ra quyết định đúng và đạt được mục tiêu tài chính đã đề ra. Bạn có thể tạo một trang tính đơn giản để tính giá trị thực của bạn hoặc tìm các mẫu hướng dẫn tính trên internet.

- Bắt đầu bằng cách tạo hai cột, một cột cho nội dung và một cột cho các khoản nợ.

2. Liệt kê tài sản của bạn

Tài sản là bất kỳ thứ gì bạn sở hữu bao gồm những thứ như tiền mặt, tài khoản tiết kiệm, quỹ hưu trí, bất động sản, tài sản cá nhân, các khoản đầu tư…

- Bên cạnh việt liệt kê danh sách các tài sản, hãy liệt kê giá trị đi kèm các tài sản đó. Ví dụ: Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà, hãy liệt ke giá trị của nó.

- Cộng các giá trị của tài sản để biết được tổng giá trị tài sản của bạn.

3. Liệt kê các khoản nợ của bạn

Hãy liệt kê hết tất cả các khoản nợ của bạn. Các khoản nợ bao gồm như nợ thẻ tín dụng, khoản vay mua xe, khoản vay cá nhân…

- Cộng lại số tiền của các khoản nợ cá nhân của bạn để tìm tổng số nợ phải trả.

4. Trừ tổng số tiền nợ của bạn khỏi tổng giá trị tài sản của bạn

Đây là con số giá trị thực của bạn. Nếu con số này là số âm, nó cho biết rằng bạn nợ nhiều hơn số tiền bạn có. Ngược lại, nếu bạn có tài sản trị giá 100.000 đô la và khoản nợ trị giá 50.000 đô la, giá trị thực của bạn sẽ là 50.000 đô la dương. Khi bạn tiến hành kế hoạch tài chính và tiết kiệm nhiều hơn, tài sản của bạn sẽ tăng (cùng với nhiều khoản tiết kiệm hơn) và nợ của bạn sẽ giảm (khi bạn loại bỏ nợ)

III. Tính toán ngân sách hàng tháng

1. Quyết định tạo ngân sách

Việc biết được tình hình tài chính dựa trên giá trị thật giúp bạn có cái nhìn tổng quan và chính xác hơn về tình tài chính cá nhân. Và điều quan trọng hơn là biết được thu nhập và các chi tiêu hàng tháng. Bạn nên liệt kê các chi phí này sẽ giúp bạn có thể chi tiêu hợp lý hơn mỗi tháng và tiết kiệm được khoảng tiền bạn mong muốn. Đây là điều quan trọng của bất kỳ kế hoạch tài chính nào.

2. Xác định nguồn thu nhập của bạn

Lập danh sách các nguồn thu nhập hàng tháng của bạn (tiền lương, tiền cấp dưỡng con cái, vv). Thêm các nguồn này cùng nhau để tìm tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Bạn có thể tìm việc lương cao để tăng nguồn thêm nguồn thu nhập.

3. Xác định chi phí hàng tháng của bạn

Việc liệt kê các chi phí chi tiêu hàng tháng là điều rất cần thiết. Ví dụ: tiền thuê nhà, ăn uống, quần áo, giải trí, bảo hiểm, chi phí nhiên lieu, phí bảo trì xe… Cộng tất cả các chi phí với nhau để tìm ra tổng số tiền chi tiêu hàng tháng.

4. Tiết kiệm một khoản tiền cho các chi phí bất thường có thể xảy ra

Hãy nhớ rằng một số chi phí được “cố định” (giống nhau hoặc gần như giống nhau mỗi tháng) trong khi các chi phí khác có thể phát sinh bất ngờ (thay đổi thường xuyên, hoặc không thường xuyên). Khi tạo ngân sách, hãy thử tính đến chi phí phát sinh, bao gồm cả những chi phí không xảy ra hàng tháng.

- Bạn có thể lập danh sách các chi phí phát sinh xảy ra trong một khoảng thời gian vài tháng, cộng chúng lại với nhau, và sau đó chia tổng số đó cho số tháng. Điều này sẽ để lại cho bạn một số chi phí phát sinh trung bình mà bạn có thể tính vào ngân sách hàng tháng của mình.

5. Trừ tổng chi phí từ tổng thu nhập của bạn

Nếu thu nhập của bạn nhiều hơn chi phí của bạn, bạn sẽ có phần còn lại để bạn có thể tiết kiệm, đầu tư hoặc chi tiêu theo mục tiêu tài chính của mình. Nếu chi phí của bạn nhiều hơn thu nhập của bạn, sau đó xem xét ngân sách của bạn cho các chi phí mà bạn có thể giảm hoặc cắt giảm.

- Xem xét và cập nhật ngân sách của bạn thường xuyên. Đảm bảo thêm bất kỳ chi phí mới nào và xóa bất kỳ chi phí nào bạn không còn có.

IV. Tiết kiệm tiền của bạn

1. Tìm khoản tiết kiệm

Bất kể mục tiêu tài chính của bạn là gì, tiết kiệm sẽ là một thành phần quan trọng. Cho dù mục tiêu của bạn là mua nhà, nghỉ hưu sớm, hoặc trả tiền cho việc học của con cái, tiết kiệm sẽ là phương tiện quan trọng giúp bạn hoàn thành mục tiêu.

- Hãy tham khảo ngân sách của bạn cho việc này. Nhìn vào chi phí hàng tháng của bạn, và tìm các khoản chi tiêu không cần thiết có thể được cắt giảm. Ví dụ, nếu bạn ăn ba lần một tháng, hoặc mua bữa trưa tại nơi làm việc hàng ngày, hãy tập trung ăn uống mỗi tháng một lần hoặc mang bữa trưa đến nơi làm việc.

- Xem xét ngân sách của bạn và xem xét những khoản nào là nhu cầu thiết yếu phải chi tiêu và đâu là những khoản bạn muốn nhưng nó không quan trọng, hãy cắt giảm phần này. Tương tự như vậy, hãy nhìn vào những gì bạn xem xét “cần”, và tự hỏi mình nếu họ thực sự cần. Ví dụ, điện thoại di động của bạn có thể là một nhu cầu cần thiết, nhưng bạn có thể không cần một gói dữ liệu 3GB, và thay vào đó có thể nhận được trên 1GB.

2. Học tiết kiệm như một thói quen

Bắt đầu bằng cách mở tài khoản được bảo hiểm tại một ngân hàng có uy tín. Các chuyên gia khuyên bạn nên sử dụng phương thức “trả tiền trước cho mình”, nghĩa là mỗi giai đoạn trả tiền, bạn cam kết đặt một số tiền nhất định để tiết kiệm như một phần ngân sách của mình.Bạn có thể lựa chọn cách cho ngân hàng tự động rút một số tiền nhất định từ tiền lương của bạn cho mục đích này.

- Tiết kiệm một số tiền mà bạn cảm thấy thoải mái, với nhu cầu và chi phí của bạn. Số tiền bạn tiết kiệm có thể tăng (hoặc giảm) khi thời gian trôi qua. Điều quan trọng là để tiết kiệm một cái gì đó, ngay cả khi nó chỉ là một số tiền nhỏ.

- Tiết kiệm mười phần trăm thu nhập của bạn là một số tiền tốt để bắt đầu, tiết kiệm được điều gì đó dù là ít vẫn tốt hơn so với không có gì.

- Tiết kiệm ngay cả một số tiền nhỏ trong một tài khoản có sinh lời sẽ có lợi vì sức mạnh của lãi kép. Điều này có nghĩa là tiền lãi của bạn (nguyên tắc) thu nhập sẽ được thêm vào, sau đó kiếm được nhiều tiền lãi hơn, và cứ thế – làm cho giá trị số tiền trong tài khoản phát triển.

3. Xây dựng một quỹ khẩn cấp

Các chuyên gia khuyên bạn nên dành đủ tiền để trang trải các nhu cầu của bạn trong ít nhất ba tháng như một quỹ khẩn cấp trong trường hợp mất việc làm, bệnh nặng, v.v. Giữ các khoản tiền này trong tài khoản ngân hàng được bảo hiểm để chúng được bảo vệ và dễ dàng khi bạn cần chúng.

- Bạn cũng có thể tự bảo vệ mình trước các vấn đề tài chính bằng cách đóng bảo hiểm hợp lý. Nếu bạn có thắc mắc về chủ nhà / người thuê nhà, sức khỏe, cuộc sống, thất nghiệp, khuyết tật hoặc bảo hiểm xe hơi, hãy nói chuyện với đại lý liên quan của bạn.

4. Tận dụng lợi thế của bất kì khoản tiết kiệm nào

Nếu có các ưu đãi về tiết kiệm của chính phủ hoặc dựa trên chủ lao động (chẳng hạn như cho giáo dục hoặc nghỉ hưu), hãy xem xét tận dụng chúng. Nếu chính phủ hoặc chủ nhân của bạn có thể đóng góp cho các kế hoạch tiết kiệm này hoặc cung cấp các loại trợ cấp khác (như giảm thuế), nó có thể giúp bạn tiến gần hơn đến các mục tiêu tài chính của bạn.

V. Đầu tư tiền của bạn

1. Xem xét đầu tư

Đầu tư là một phần thiết yếu của hầu hết các kế hoạch tài chính, vì nó cho phép bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình nhanh hơn và tiết kiệm ít tiền hơn bằng cách tạo ra lợi tức. Điều quan trọng cần lưu ý là tất cả các khoản đầu tư đều mang một mức độ rủi ro và có thể mất tiền.

- Các lĩnh vực đầu tư chung bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản và hàng hóa.

- Mỗi loại hình đầu tư đều có tiềm năng thu nhập, chi phí và rủi ro khác nhau.

- Bạn có thể mua nhiều loại đầu tư (trái phiếu, cổ phiếu) thông qua các ngân hàng, nhà môi giới và đôi khi trực tiếp từ các công ty, chính phủ hoặc thành phố.

- Đầu tư nhiều bây giờ có thể được hoàn thành hoàn toàn trực tuyến, nhưng có rất nhiều nhà môi giới đầu tư bạn có thể tham khảo ý kiến trực tiếp. Tuy nhiên, phí tư vấn trực tiếp sẽ cao hơn các giao dịch bạn tự hoàn thành trên trực tuyến của riêng mình.

2. Hiểu các loại đầu tư khác nhau

Có ba loại hình đầu tư quan trọng là cổ phiếu, trái phiếu.

- Một cổ phiếu đề cập đến quyền sở hữu trong một công ty. Bằng cách mua một cổ phiếu, bạn có hiệu quả mua một phần của một doanh nghiệp, và giá trị của phần đó sẽ di chuyển lên hoặc xuống tùy thuộc vào bao nhiêu người muốn mua hoặc bán nó. Vì lý do này, cổ phiếu có thể biến động bất thường, và mặc dù họ thường làm tốt hơn bất kỳ loại hình đầu tư nào khác (trung bình 8% mỗi năm kể từ năm 1929), họ cũng có thể mất một số tiền khổng lồ trong một năm. Ví dụ, trong năm 2008, chứng khoán Mỹ giảm 50%. Cổ phiếu là một lựa chọn tốt cho các cá nhân nắm giữ trong một thời gian dài, chẳng hạn như những kế hoạch nghỉ hưu.

- Trái phiếu đề cập đến khoản đầu tư nợ. Khi bạn vay tiền cho một chính phủ hoặc công ty, bạn đang mua một trái phiếu. Đổi lại để cho vay tiền, bạn sẽ nhận được tiền lãi từ thực thể bạn cho vay, thường được thanh toán hàng năm hoặc nửa năm một lần. Trái phiếu có ít rủi ro hơn cổ phiếu truyền thống.

3. Xác định xem bạn có thể chịu bao nhiêu rủi ro

Mỗi loại hình đầu tư đều có mức độ rủi ro khác nhau và trước khi đầu tư, điều quan trọng là phải biết mức độ rủi ro mà bạn sẵn sàng để mất số tiền khó kiếm được của mình.

- Tham khảo mục tiêu của bạn để xác định rủi ro của bạn. Ví dụ, nếu bạn đang tiết kiệm cho một kỳ nghỉ trong 6 tháng, đầu tư vào cổ phiếu có thể là một quyết định tồi, bởi vì cổ phiếu mang rủi ro cao hơn và có thể rất biến động theo thời gian. Điều này có nghĩa là trong khi có cơ hội bạn có thể đạt được mục tiêu tiết kiệm của mình rất nhanh chóng với số tiền tiết kiệm ít hơn, cũng có khả năng bạn sẽ phải trì hoãn kỳ nghỉ do khoản đầu tư của bạn giảm xuống thấp hơn nhiều so với số tiền bạn đặt vào là trái phiếu (có rủi ro thấp hơn), hoặc thậm chí chỉ là tiền mặt trong một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao.

- Nguyên tắc chung là lợi nhuận tiềm năng càng cao, rủi ro càng lớn – điều này cũng có nghĩa là rủi ro càng thấp thì lợi nhuận tiềm năng càng thấp.

- Các khoản đầu tư “an toàn” hợp lý bao gồm các tài khoản tiết kiệm và trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ. Cổ phiếu có tiềm năng lợi nhuận cao hơn nhưng cũng có rủi ro cao hơn. Các quỹ tương hỗ giúp giảm thiểu rủi ro bằng cách đầu tư vào một loạt các cổ phiếu và chứng khoán, và có thể là một lựa chọn tốt cho các khoản đầu tư dài hạn.

- Không bao giờ đầu tư tiền bạn cần trong thời gian ngắn hoặc cho các mặt hàng thiết yếu như thực phẩm, tiền thuê nhà hoặc tiền gas.

4. Chọn các khoản đầu tư thích hợp

Một khi bạn biết mục tiêu của bạn, hiểu các loại đầu tư, và biết khả năng chịu rủi ro của bạn, bạn có thể chọn một loại.

- Cổ phiếu hoạt động tốt nếu bạn có mức độ chấp nhận rủi ro ở mức trung bình đến cao và đang tiết kiệm cho các mục tiêu trung và dài hạn. Hãy nhớ rằng không phải tất cả các cổ phiếu đều có rủi ro cao. Ví dụ, đầu tư vào một công ty dược phẩm nhỏ sẽ là rủi ro rất cao, trong khi đầu tư vào một công ty lớn, ổn định với dòng tiền ổn định và thị phần cạnh tranh như Walmart, Wells Fargo, hay Coca-Cola nguy cơ thấp.

5. Đa dạng hóa các khoản đầu tư của bạn

Không phải tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế thực hiện tốt như nhau (hoặc xấu) cùng một lúc. Nếu bạn trải rộng danh mục đầu tư tài chính của mình qua các loại đầu tư khác nhau, thì bạn có thể giảm thiểu rủi ro mất giá trị tổng thể trong trường hợp một hoặc nhiều phần của nó “bị ảnh hưởng.” Phương pháp này được gọi là đa dạng hoá.

- Ví dụ, một kế hoạch nghỉ hưu có thể được trải rộng trên nhiều loại đầu tư, bao gồm cả các quỹ tương hỗ, cổ phiếu và các tài khoản tiết kiệm. Trong trường hợp này, khả năng tăng trưởng dài hạn của quỹ tương hỗ có thể tạo nên sự khác biệt nếu một cổ phiếu riêng lẻ mà kế hoạch nghỉ hưu đầu tư mất giá trị. Tiền mặt trong một tài khoản tiết kiệm, trong khi nó sẽ kiếm được lãi suất tương đối thấp, sẽ được bảo hiểm và dễ dàng truy cập nếu cần thiết.

VI. Tập trung vào việc đưa ra quyết định tài chính tốt

1. Suy nghĩ cẩn thận khi đưa ra quyết định tài chính

Phương thức SAVED (Stop, Ask, Verify, Estimate, Decide) là một phương châm để thực hiện khi đưa ra quyết định tài chính:

- Dừng lại và dành thời gian suy nghĩ trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào. Đừng bị ép buộc bởi nhân viên bán hàng, người môi giới, vv Hãy nói với họrằng bạn muốn có thời gian để cân nhắc.

- Hỏi về chi phí (thuế, phí, bảo trì, vv) và rủi ro sẽ là một phần của quyết định. Đảm bảo bạn biết trường hợp xấu nhất có thể là gì.

- Xác minh tất cả thông tin để đảm bảo thông tin chính xác và đáng tin cậy.

- Ước tính chi phí của quyết định này và cách chi phí sẽ phù hợp với ngân sách tổng thể của bạn.

- Quyết định xem quyết định có hợp lý với bạn hay không.

2. Hãy thận trọng khi sử dụng tín dụng

Đôi khi, vay tiền có thể là lựa chọn hợp lý — ví dụ, mua nhà, trả tiền cho giáo dục hoặc mua hàng cần thiết. Tuy nhiên, giữ nợ – đặc biệt là nợ lãi suất cao như thẻ tín dụng — làm giảm giá trị tài sản của bạn và có thể làm chậm tiến độ của bạn để đạt được một số mục tiêu tài chính.

- Đừng lạm dụng thẻ tín dụng. Cố gắng chi tiêu trong khoản tiền bạn có

- Trả hết nợ lãi suất càng sớm càng tốt. Đây có thể là chiến lược tốt nhất cho tăng trưởng tài chính trong thời gian dài, bởi vì ngay cả đầu tư tốt thường không thể kiếm đủ tiền để bù cho nợ lãi suất cao.

- Nếu bạn có nhiều tài khoản tín dụng, trước hết hãy cố gắng trả hết số tiền có lãi suất cao nhất.

3. Tìm kiếm lời khuyên đáng tin cậy khi bạn cần

Lập kế hoạch tài chính thường có thể tự định hướng thành công. Tuy nhiên, nếu bạn cảm thấy như bạn không có thời gian để nghiên cứu và quản lý tài chính của bạn, không biết bắt đầu lập kế hoạch ở đâu, hoặc nếu bạn đang đối phó với điều gì đó bất ngờ (như thừa kế hoặc bệnh tật), bạn nên cân nhắc nhờ tư vấn một kế hoạch tài chính.

- Hãy cảnh giác với các nguồn tư vấn, đầu tư không đáng tin cậy, vv Nếu một lời đề nghị có vẻ quá tốt là đúng, thì có một cơ hội tốt.

Chúc bạn thành công.